# Planejador de quitação de dívidas (bola de neve vs avalanche)

> Calculadora gratuita de quitação de dívidas. Compare os métodos bola de neve e avalanche mês a mês, veja os juros totais e sua data livre de dívidas e teste pagamentos extras. Sem e-mail, funciona offline.

- **Category:** Calculadoras
- **URL:** https://www.teafun.cyou/tools/debt-payoff-planner/
- **Privacy:** Runs entirely in your browser — no uploads, no account, no tracking.
- **Also known as:** debt snowball calculator, debt avalanche calculator, pay off debt faster, debt repayment plan, snowball vs avalanche
- **Related tools:** [Rastreador de Patrimônio Líquido](https://www.teafun.cyou/tools/net-worth-tracker/), [Calculadora de Salário](https://www.teafun.cyou/tools/salary/), [Calculadora de seguro de vida (método DIME)](https://www.teafun.cyou/tools/life-insurance-calculator/)
- **Tags:** Finance, Planning, Productivity

## About

Compare os métodos bola de neve e avalanche lado a lado: veja quantos meses e quantos juros cada um leva para quitar suas dívidas, e quanto um pagamento extra economiza, tudo no seu navegador e sem cadastro.

## Como usar

Liste cada dívida com seu **saldo** atual, sua **taxa anual** (a taxa de juros anual que aparece na sua fatura) e o **pagamento mínimo mensal** exigido pelo seu credor. Adicione uma linha para cada cartão ou empréstimo. Depois informe o valor **extra** que você pode destinar à dívida a cada mês acima dos mínimos; mesmo um número pequeno encurta o prazo de forma perceptível. Os dois cartões de resultado mostram, lado a lado, quantos meses cada método leva, sua data estimada livre de dívidas e os juros totais pagos. Abra o cronograma mês a mês para conferir você mesmo as contas. Tudo é recalculado na hora enquanto você digita, e sua lista é salva no navegador para continuar lá quando você voltar.

## Por que os dois métodos diferem

O método avalanche é sempre pelo menos tão barato quanto a bola de neve em juros puros, porque quitar primeiro a dívida de maior taxa impede que os juros mais caros se acumulem. Às vezes a diferença é pequena; com um saldo de taxa muito alta, pode ser grande. A bola de neve, por outro lado, é construída em torno da motivação: quitar uma dívida inteira rápido, mesmo pequena, dá uma vitória visível e um pagamento a menos para acompanhar, e a pesquisa sobre definição de metas sugere que isso ajuda as pessoas a manterem um plano. Nenhum está errado. Se a diferença de juros mostrada acima for pequena, o empurrão psicológico da bola de neve pode valer mais do que os poucos reais economizados; se for grande, a avalanche deixa mais dinheiro no seu bolso. A única abordagem que perde nos dois pontos é pagar só os mínimos.

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## FAQ

### Qual é a diferença entre os métodos bola de neve e avalanche?

Ambos destinam cada real disponível a uma dívida por vez enquanto pagam os mínimos das demais. A bola de neve ataca primeiro o menor saldo para uma vitória psicológica rápida; a avalanche ataca primeiro a maior taxa de juros para economizar mais dinheiro. Esta ferramenta executa os dois para você ver o equilíbrio com os seus próprios números.

### Qual método devo escolher?

Se os juros economizados pela avalanche (mostrados no topo) forem grandes, ela é a opção mais barata. Se forem pequenos, as vitórias rápidas da bola de neve podem ajudar você a manter a motivação e concluir o plano. O melhor método é aquele que você realmente vai manter.

### Como os juros são calculados?

A cada mês, o planejador soma juros a cada saldo a um doze avos da sua taxa anual, aplica seus pagamentos mínimos e destina todo o dinheiro restante à dívida alvo. Ele pressupõe que suas taxas e mínimos permanecem fixos e que você continua pagando o mesmo total todo mês, uma simplificação que os credores reais nem sempre seguem.

### O que o pagamento extra faz?

É o valor que você paga acima da soma dos seus mínimos. Como os mínimos de uma dívida de taxa alta mal reduzem o principal, o pagamento extra é o que realmente encurta o prazo. Experimente alterá-lo para ver como até um pequeno aumento adianta sua data livre de dívidas.

### Por que uma dívida mostra que "nunca quita"?

Se o pagamento mínimo de uma dívida for menor que seus juros mensais, o saldo cresce em vez de diminuir, então com esse pagamento ela nunca seria quitada. O planejador limita a simulação a 100 anos e avisa você. Aumentar o mínimo ou adicionar um pagamento extra resolve isso.