# 债务还清规划工具（雪球法 vs 雪崩法）

> 免费债务还清计算器。逐月比较雪球法与雪崩法，查看总利息和还清日期，并试算额外还款。免邮箱、可离线使用。

- **Category:** 计算器
- **URL:** https://www.teafun.cyou/tools/debt-payoff-planner/
- **Privacy:** Runs entirely in your browser — no uploads, no account, no tracking.
- **Also known as:** debt snowball calculator, debt avalanche calculator, pay off debt faster, debt repayment plan, snowball vs avalanche
- **Related tools:** [净资产追踪器](https://www.teafun.cyou/tools/net-worth-tracker/), [薪资计算器](https://www.teafun.cyou/tools/salary/), [人寿保险计算器（DIME 法）](https://www.teafun.cyou/tools/life-insurance-calculator/)
- **Tags:** Finance, Planning, Productivity

## About

把雪球法和雪崩法并排比较：看看每种方法各要几个月、付多少利息才能还清债务，以及多还一点能省下多少——全部在你的浏览器中计算，免注册。

## 使用方法

把每一笔债务列出来，填入目前的**余额**、**年利率**（账单上印的那个年度利率）以及贷方要求的**每月最低还款**。每张卡或每笔贷款添加一行。接着填入你每月在最低还款之外，还能投入还债的**额外**金额——即使数字不大，也能明显缩短时间。两张结果卡片会并排显示：每种方法各要几个月、预估的还清日期，以及付出的总利息。展开逐月明细表，就能自己核对计算。输入时所有数字会即时重算，而且你的清单会保存在浏览器中，下次回来时依然存在。

## 为什么两种方法会有差别

单就利息而言，雪崩法一定不会比雪球法贵，因为先还掉利率最高的债务，就能阻止最昂贵的利息继续累积。有时两者差距很小；但若有一笔利率特别高的余额，差距就可能很大。相对地，雪球法的设计重点在于动力：快速还清一整笔债务——哪怕金额不大——能带来看得见的成果，也少了一笔要追踪的还款；关于目标设定的研究显示，这有助于人们坚持计划。两者没有对错。如果上方显示的利息差距很小，雪球法带来的心理鼓舞，也许比省下的那几块钱更有价值；如果差距很大，雪崩法则能替你留下更多钱。唯一两头皆输的做法，就是只付最低还款。

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## FAQ

### 雪球法和雪崩法有什么差别？

两者都是一次集中火力还一笔债务，同时支付其余债务的最低还款。雪球法先攻余额最小的那笔，以快速取得心理上的成就感；雪崩法先攻利率最高的那笔，以省下最多钱。这个工具会同时运行两种方法，让你看清自己这组数字下的取舍。

### 我该选哪一种方法？

如果雪崩法省下的利息（显示在最上方）很多，那它就是比较省的选择。如果省得不多，雪球法的早期成果或许能帮你维持动力、把计划走完。最好的方法，是你真的能坚持下去的那一种。

### 利息是怎么计算的？

每个月，工具会把每笔余额加上其年利率的十二分之一作为利息，先支付各笔的最低还款，再把剩下的钱全部投向当前的目标债务。它假设你的利率和最低还款维持不变，而且你每月都还相同的总金额——这是一种简化，真实的贷方并不总是如此。

### 额外还款有什么作用？

它是你在所有最低还款总额之上多付的金额。由于高利率债务的最低还款几乎啃不动本金，额外还款才是真正缩短时间的关键。试着调整它，看看即使小幅增加，也能让还清日期提前多少。

### 为什么有一笔债务显示「永远还不完」？

如果一笔债务的最低还款比它每月的利息还少，余额就会不减反增，因此在那样的还款下永远还不完。工具会把模拟上限设在 100 年并提醒你。提高最低还款，或增加额外还款，就能解决这个问题。