# 債務還清規劃工具（雪球法 vs 雪崩法）

> 免費債務還清計算機。逐月比較雪球法與雪崩法，查看總利息和還清日期，並試算額外還款。免電郵、可離線使用。

- **Category:** 計算機
- **URL:** https://www.teafun.cyou/tools/debt-payoff-planner/
- **Privacy:** Runs entirely in your browser — no uploads, no account, no tracking.
- **Also known as:** debt snowball calculator, debt avalanche calculator, pay off debt faster, debt repayment plan, snowball vs avalanche
- **Related tools:** [淨資產追蹤器](https://www.teafun.cyou/tools/net-worth-tracker/), [薪資計算器](https://www.teafun.cyou/tools/salary/), [人壽保險計算機（DIME 法）](https://www.teafun.cyou/tools/life-insurance-calculator/)
- **Tags:** Finance, Planning, Productivity

## About

把雪球法和雪崩法並排比較：看看每種方法各要幾個月、付多少利息才能還清債務，以及多還一點能省下多少——全部在你的瀏覽器中計算，免註冊。

## 使用方法

把每一筆債務列出來，填入目前的**餘額**、**年利率**（帳單上印的那個年度利率）以及貸方要求的**每月最低還款**。每張卡或每筆貸款新增一列。接著填入你每月在最低還款之外，還能投入還債的**額外**金額——即使數字不大，也能明顯縮短時程。兩張結果卡片會並排顯示：每種方法各要幾個月、預估的還清日期，以及付出的總利息。展開逐月明細表，就能自己核對計算。輸入時所有數字會即時重算，而且你的清單會儲存在瀏覽器中，下次回來時依然存在。

## 為什麼兩種方法會有差別

單就利息而言，雪崩法一定不會比雪球法貴，因為先還掉利率最高的債務，就能阻止最昂貴的利息繼續累積。有時兩者差距很小；但若有一筆利率特別高的餘額，差距就可能很大。相對地，雪球法的設計重點在於動力：快速還清一整筆債務——哪怕金額不大——能帶來看得見的成果，也少了一筆要追蹤的還款；關於目標設定的研究顯示，這有助於人們堅持計畫。兩者沒有對錯。如果上方顯示的利息差距很小，雪球法帶來的心理鼓舞，也許比省下的那幾塊錢更有價值；如果差距很大，雪崩法則能替你留下更多錢。唯一兩頭皆輸的做法，就是只付最低還款。

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## FAQ

### 雪球法和雪崩法有什麼差別？

兩者都是一次集中火力還一筆債務，同時支付其餘債務的最低還款。雪球法先攻餘額最小的那筆，以快速取得心理上的成就感；雪崩法先攻利率最高的那筆，以省下最多錢。這個工具會同時跑兩種方法，讓你看清自己這組數字下的取捨。

### 我該選哪一種方法？

如果雪崩法省下的利息（顯示在最上方）很多，那它就是比較省的選擇。如果省得不多，雪球法的早期成果或許能幫你維持動力、把計畫走完。最好的方法，是你真的能堅持下去的那一種。

### 利息是怎麼計算的？

每個月，工具會把每筆餘額加上其年利率的十二分之一作為利息，先支付各筆的最低還款，再把剩下的錢全部投向當前的目標債務。它假設你的利率和最低還款維持不變，而且你每月都還相同的總金額——這是一種簡化，真實的貸方並不總是如此。

### 額外還款有什麼作用？

它是你在所有最低還款總額之上多付的金額。由於高利率債務的最低還款幾乎啃不動本金，額外還款才是真正縮短時程的關鍵。試著調整它，看看即使小幅增加，也能讓還清日期提前多少。

### 為什麼有一筆債務顯示「永遠還不完」？

如果一筆債務的最低還款比它每月的利息還少，餘額就會不減反增，因此在那樣的還款下永遠還不完。工具會把模擬上限設在 100 年並提醒你。提高最低還款，或增加額外還款，就能解決這個問題。