Planificateur de remboursement de dettes (boule de neige vs avalanche)
Comparez les méthodes boule de neige et avalanche côte à côte : voyez combien de mois et combien d’intérêts chacune demande pour solder vos dettes, et ce qu’un paiement supplémentaire fait gagner, le tout dans votre navigateur, sans inscription.
Vos dettes
Tout ce que vous pouvez payer au-delà du total des paiements minimums. C’est cet argent qui fait le gros du travail.
Sert à calculer votre date sans dette.
Ajoutez au moins une dette avec un solde pour comparer les plans de remboursement.
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Ce que fait ce planificateur
Un planificateur de remboursement de dettes vous montre, en chiffres concrets, combien de temps il vous faudra pour solder vos dettes et combien d’intérêts vous paierez en chemin. Celui-ci exécute deux stratégies populaires à la fois. La méthode boule de neige classe vos dettes du plus petit au plus grand solde et dirige chaque euro disponible vers la plus petite d’abord. La méthode avalanche vise plutôt en premier la dette au taux d’intérêt (TAEG) le plus élevé. Dans les deux cas, vous continuez à payer le minimum sur les autres dettes, et chaque fois qu’une dette est soldée, son paiement libéré bascule vers la cible suivante, l’effet qui donne son nom à la boule de neige. Saisissez vos soldes, taux et minimums, ajoutez ce que vous pouvez payer en plus chaque mois, et le planificateur simule mois après mois jusqu’à ce que le dernier solde atteigne zéro.
Comment l’utiliser
Listez chaque dette avec son solde actuel, son TAEG (le taux d’intérêt annuel indiqué sur votre relevé) et le paiement mensuel minimum exigé par votre prêteur. Ajoutez une ligne pour chaque carte ou prêt. Saisissez ensuite le montant supplémentaire que vous pouvez consacrer à la dette chaque mois au-delà des minimums : même un petit chiffre raccourcit nettement le calendrier. Les deux cartes de résultats affichent, côte à côte, le nombre de mois de chaque méthode, votre date sans dette estimée et les intérêts totaux payés. Ouvrez l’échéancier mois par mois pour vérifier vous-même les calculs. Tout se recalcule instantanément pendant que vous tapez, et votre liste est enregistrée dans votre navigateur pour la retrouver à votre retour.
Pourquoi les deux méthodes diffèrent
La méthode avalanche est toujours au moins aussi économique que la boule de neige en intérêts purs, car rembourser d’abord la dette au taux le plus élevé stoppe les intérêts les plus chers. Parfois l’écart est faible ; avec un solde à taux très élevé, il peut être important. La boule de neige, à l’inverse, repose sur la motivation : solder rapidement une dette entière, même petite, apporte une victoire visible et un paiement de moins à suivre, et la recherche sur la fixation d’objectifs suggère que cela aide à tenir un plan. Aucune n’a tort. Si l’écart d’intérêts affiché ci-dessus est faible, le coup de pouce psychologique de la boule de neige peut valoir plus que les quelques euros économisés ; s’il est important, l’avalanche laisse plus d’argent dans votre poche. La seule approche perdante sur les deux plans est de ne payer que les minimums.
Questions fréquentes
Quelle est la différence entre les méthodes boule de neige et avalanche ?
Les deux consacrent chaque euro disponible à une dette à la fois tout en payant les minimums des autres. La boule de neige vise d’abord votre plus petit solde pour une victoire psychologique rapide ; l’avalanche vise d’abord votre taux le plus élevé pour économiser le plus d’argent. Cet outil exécute les deux pour que vous voyiez le compromis avec vos propres chiffres.
Quelle méthode choisir ?
Si les intérêts économisés par l’avalanche (indiqués en haut) sont importants, c’est le choix le plus économique. S’ils sont faibles, les victoires rapides de la boule de neige peuvent vous aider à rester motivé et à terminer le plan. La meilleure méthode est celle que vous tiendrez vraiment.
Comment les intérêts sont-ils calculés ?
Chaque mois, le planificateur ajoute à chaque solde un douzième de son TAEG en intérêts, applique vos paiements minimums, puis consacre tout l’argent restant à la dette ciblée. Il suppose que vos taux et minimums restent fixes et que vous payez le même total chaque mois, une simplification que les prêteurs réels ne suivent pas toujours.
À quoi sert le paiement supplémentaire ?
C’est le montant que vous payez au-delà de la somme de vos minimums. Comme les minimums d’une dette à taux élevé entament à peine le capital, le paiement supplémentaire est ce qui raccourcit réellement le calendrier. Essayez de le modifier pour voir comment même une petite hausse avance votre date sans dette.
Pourquoi une dette indique-t-elle qu’elle « ne se solde jamais » ?
Si le paiement minimum d’une dette est inférieur à ses intérêts mensuels, le solde augmente au lieu de diminuer, donc avec ce paiement elle ne serait jamais remboursée. Le planificateur limite la simulation à 100 ans et vous avertit. Augmenter le minimum ou ajouter un paiement supplémentaire règle le problème.
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