借金返済プランナー（雪だるま式 vs 雪崩式）
雪だるま式と雪崩式を並べて比較。それぞれ借金を完済するのに何か月かかり、利息をいくら払うのか、そして繰り上げ返済でどれだけ節約できるのかが分かります。すべてブラウザ内で計算し、登録は不要です。
あなたの借金
すべての最低返済額の合計を超えて払える分です。このお金こそが返済を大きく進めます。
完済日の計算に使います。
返済プランを比較するには、残高のある借金を少なくとも1件追加してください。
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このプランナーでできること
借金返済プランナーは、借金を完済するまでにどれくらいかかり、その過程で利息をいくら払うのかを、具体的な数字で示します。このツールは人気の2つの戦略を同時に実行します。雪だるま式は借金を残高の小さい順に並べ、余ったお金をまず一番小さい借金に集中させます。雪崩式は代わりに、金利（年利）が最も高い借金を先に攻めます。どちらの方法でも、他の借金には最低返済を続け、ある借金が完済されるたびに、その返済額が次の対象へと引き継がれていきます。これが「雪だるま」と呼ばれる理由です。残高・金利・最低返済額を入力し、毎月上乗せできる金額を加えると、最後の残高がゼロになるまで月ごとにシミュレーションします。
使い方
各借金について、現在の残高、年利（明細書に記載された年間の金利）、貸し手が求める毎月の最低返済額を入力します。カードやローンごとに1行ずつ追加してください。次に、最低返済額に上乗せして毎月返済に回せる追加額を入力します。小さな額でも返済期間は目に見えて短くなります。2つの結果カードには、各方法が何か月かかるか、完済予定日、支払う総利息が並べて表示されます。月ごとの明細を開けば、計算を自分で確認できます。入力するたびにすべて即座に再計算され、リストはブラウザに保存されるので、次に戻ったときも残っています。
2つの方法が異なる理由
純粋な利息で見れば、雪崩式は常に雪だるま式と同等以上に安く済みます。最も金利の高い借金を先に減らすことで、最も高い利息の発生を止められるからです。差が小さいこともありますが、非常に高金利の残高が1件あると差は大きくなり得ます。一方で雪だるま式は、やる気を軸に設計されています。たとえ小さくても借金を1件丸ごと早く完済すれば、目に見える成果が得られ、管理する返済も1件減ります。目標設定に関する研究は、これが計画の継続に役立つことを示唆しています。どちらも間違いではありません。上に表示される利息の差が小さければ、雪だるま式の心理的な後押しは、節約できるわずかな金額より価値があるかもしれません。差が大きければ、雪崩式の方が手元によりお金が残ります。両方で損をする唯一のやり方は、最低返済だけを続けることです。
よくある質問
雪だるま式と雪崩式の違いは何ですか？
どちらも、他の借金には最低返済をしながら、余ったお金を一度に1件の借金へ集中させます。雪だるま式は素早い心理的達成感のために残高の小さい借金を先に、雪崩式は最も多く節約するために金利の高い借金を先に攻めます。このツールは両方を実行し、あなた自身の数字での損得が見えるようにします。
どちらの方法を選ぶべきですか？
雪崩式で節約できる利息（上部に表示）が大きければ、それが安い選択です。小さければ、雪だるま式の早い成果がやる気の維持と計画の完遂に役立つかもしれません。最良の方法は、あなたが実際に続けられる方法です。
利息はどのように計算されますか？
毎月、プランナーは各残高に年利の12分の1を利息として加え、最低返済を行ったうえで、残ったお金をすべて対象の借金に充てます。金利と最低返済額は一定で、毎月同じ合計額を払い続けることを前提としています。これは簡略化で、実際の貸し手が常にそうとは限りません。
追加返済にはどんな効果がありますか？
最低返済額の合計を超えて払う金額のことです。高金利の借金では最低返済が元本をほとんど減らさないため、返済期間を実際に短くするのは追加返済です。少し増やすだけで完済日がどれだけ早まるか、変えて試してみてください。
なぜ「完済不能」と表示される借金があるのですか？
ある借金の最低返済額が毎月の利息より小さいと、残高は減るどころか増えるため、その返済額では永遠に完済できません。プランナーはシミュレーションを100年で打ち切り、警告します。最低返済額を上げるか、追加返済を加えれば解決します。
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